移民回流的反思——移民必須考慮的八種基本財務規劃

認可理財社工 黃靜欣

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近年，看見不少媒體報導有移民人士陸續回流，當中可能也有你認識的親戚朋友。正考慮或計劃移民的你，或者都會感到疑惑或憂慮，我要有多少儲蓄才夠？自己將來會否成為回流的其中一員？

移民是人生的一件大事，不只是搬屋，而定搬去另一個國家，你將會面對很多未知的文化、就業及制度。有些人要有多年備用儲蓄才感到有足夠安全感準備移民，相反有些人則勇於冒險，只帶少量現金及財物便起行。每個人對財務的安全感各有不同，但移民前建議做足資料蒐集，及早做好基本財務準備，再按你個人的安全感作額外儲蓄調整。以下為大家簡單介紹幾項移民的基本開支項目。

（一）移民國家——了解當地的就業機會

近年熱門移民的國家離不開英國、加拿大、澳洲及台灣等。每個國家移民條件都不一樣，有部分的簽證條件只是最低儲蓄金額及相關簽證費用，有部分的簽證是透過留學或投資，再加上簽證附帶的身體檢查費用等等。

選擇移民的國家時，同時都要了解當地的就業機會或創業的機會。簽證比以往容易，很多人有時會忽略考慮長遠的「生存條件」。值得留意的是，求職網站有好多職位空缺，並不完全等同有好的就業機會，因為每個國家的招聘及求職要求、文化都不一樣。在香港，可能你寄出求職信就能得到面試機會，但當你到異地求職時，可能會發現申請過百份職位都得不到回音。建議大家在思考當地的就業機會時，不妨問問已移民當地的親友，或者到相關討論區了解多一些，例如以入學為主的簽證，應考慮完成課程後能否找到工作；而選擇創業的人，更應該審視自己對當地居民的喜好是否有足夠的了解，以及當地的商業及稅務安排等等。

（二）住屋——考慮你的經濟承受能力

衣食住行，是我們不可缺少的考慮因素。當你考慮移民時，要考慮究竟是租房、租樓、還是買樓？有些人會選擇「隔山租樓」或者「隔山買牛」，有些人則會選擇到當地先租住酒店或AirBnB再考慮長遠的居住地點，當中所涉及的金額及風險都各有不同。譬如說，有些國家的業主可能會要求租戶預付半年或一年的租金；如果你選擇租酒店或AirBnB，就要考慮若比預期時間長才找到合適的房屋，你沒有足夠的預算或對經濟壓力的承受程度。至於「隔山買牛」，好在乎個人冒險精神，但始終是大額的支出，我個人則不會作出這個選擇。

（三）日常支出——預留應急錢

除了住屋費用外，建議最少預留半年至一年的支出作為備用現金，亦即我們常常說的「應急錢」。由香港離職、到埗安頓及求職，都需要大量時間安排，如：租屋、傢俬、子女入學、開銀行戶口等，一般需要3個月至半年時間安頓。因此預留至少半年的備用支金，便能讓你在異地安心安頓一切再找工作。

如果你是有小朋友的家庭，便需預先考慮小朋友上學或課外活動，需要多少日常開支？你的小朋友是否符合當地某部份的學童福利？能否享有當地人的學費安排？每個國家的移民及福利政策都各有不同，小朋友日常支出佔家庭的開支有一定的比例，了解清楚便能更好地幫助你計劃整個家庭的移民預算。

（四）收入——雙職家庭的角色轉換

大部分香港的家庭都是雙職家庭，請家人幫忙或聘請外傭照顧小朋友都是常見的事。然而，很多國家並不流行聘請外傭，當家人亦不在身邊的時候，父母其中一人便需要擔起小朋友日常照顧的責任，變相整個家庭可能由兩份全職收入變成一份全職收入，在扣除異國一般較重的薪俸稅後可能比以往更少。此外，移民後工作和角色的心理轉換也是重大考慮因素之一。很多移民家庭表示移民後最大的適應不良及日常衝突都與日常家務有關，無論是外出工作還是留家照顧小朋友的一方，其實都需要承受環境和角色轉換的壓力，因此良好的溝通非常重要。

工作方面，如果你在香港是專業人士，就要留意你移民的國家是否需要轉換專業資格？還是需要重新修讀當地課程？即使能夠轉換到當地的專業資格，可能都需要經過一段時間的申請程序及費用，需時可能長達一年以上。因此，準備移民時可能要考慮到初到埗時只能做一些最低工資、或不需要專業資格的工作，考慮最低工資收入能否應付家庭的每月支出、怎樣可以最快讓你進入就業市場等等。

（五）交通——通勤時間的隱藏成本

香港四通八達、交通方便，汽車通常被視為奢侈品。移民到異地，很多時公共交通亦未必方便，因此自己駕駛是很多人的選擇。如果你本來就是駕駛人士，你需要考慮的是你可否轉換到當地車牌？當地買車及日常汽車保養大概的費用是多少？如果你打算繼續使用公共交通工具時，便要了解當地的公共交通費用。在公共交通較方便的城市，樓價往往會較高；但在交通不方便的地區，也有僱主會因為顧慮通勤時間長而未必聘用，變相影響你的就業機會。

（六）醫療及稅務——了解保障及應用範圍

香港人都有大多數有購買醫療保險，除了公共醫療外，有很多私家醫生及專科的選擇。當你移民到另一個新的地方時，除了表面了解當地是否福利國家、有否免費公共醫療服務，更加要了解當地的公共醫療系統如何，如果你需要用私家的醫療服務，大約要多少支出、或者你香港的醫療保險能否在當地使用，如果不能，當地的醫療保險支出費用及保障範圍如何。人在異地，我們都不能避免會有身體不適的時候，如果公共醫療系統未能及時支援，你有否足夠的資金為自己及家人提供及時的私人醫療服務？

稅務是很複雜的話題，在此我不會詳細講解。但基本上要留意是日常收入需要繳交的稅務，該國家是否全球徵稅，你的投資、外地的工作/資產收入，或者你超過一份工作時的稅務條件有否不同，這些都要留意。

（七）船運及搬遷費用——斷捨離還是大遷徙？                                                                                                                                                                                                                                                                       

移民比般屋還要複雜，安排船運公司、考慮哪些物品帶走，其實都涉及你的財務規劃，有人會考慮捨棄大部分物品到當地購買以節省運費。有部分物件到埗後再買亦可，但當地如有銷售稅，添置不同物品最後也可能比船運金額高很多。又或者都可以趁移民來一次「斷捨離」，將多年都不用的物品捐贈或棄置。此外，一些目的地亦可能收取清關費用，不同搬運公司的船運條款及價錢都各有不同，建議大家格價後再考慮自己需要而選擇。

（八）財務安全感及期望——世界上沒有完美的地方

香港雖然物價指數高，但其實收入亦較其他國家高，入息稅亦相對低。當你考慮移民時，同時間要問問自己，你移民的期望是甚麼？如果當地入息比現在低、入息稅及生活物價高時，你有心理準備改變你的生活習慣及模式嗎？移民沒有對與錯的決定，重要的是你要了解你及你家人心理上是否準備好作出轉變。每個人移民的原因都可能不同，考慮的問題亦大有不同。有人是為了子女有更好的成長、有人是為了信念、有人是為了有比較少污染的環境等等，但每一個地方生活都有它的優點和缺點，世界上沒有一個完美的地方，當你追求更好時，亦要有其他方面要取捨，例如要親力親為煮飯做家務、犧牲某些生活物質享受、旅行地點和次數可能都需要調整、與香港的親友較難見面、退休規劃要重新計劃等等。

移民是人生大事，影響的不只是你，還有你的家人。作出行動時，財務規劃固然重要，但作為理財社工，我更加建議的是心理上的準備，了解自己及家人的需要再作決定。

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