AI世代下的理財教育——讓孩子的金錢價值觀與AI並駕齊驅

認可理財社工 孔令慈

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筆者早前旅遊時，嘗試用人工智能（AI）快速記帳及分析消費，深深感受到AI令理財變得更便捷。只要輸入簡單指令，我們便可以迅速地得到投資建議、預算表、產品比較等，反映出知識與工具愈來愈容易取得。然而，AI 會基於用家原有的價值取向和行為模式提供資訊：本來容易衝動購物的孩子，可能因為個人化推薦而更想花錢；相反，懂得忍耐及規劃的孩子，則可能借助 AI 更有效地管理零用錢和儲蓄。換句話說，AI 就像一面放大鏡，放大我們原有的慾望、習慣和價值觀，繼而提供更貼近我們傾向的建議。 

經濟合作暨發展組織（OECD）指出，理財素養是結合理財意識、知識、技能、態度及行為，令一個人做出明智的理財決策以達致財務健康（原版為英文，定義以英文版本為準）。這提醒我們，理財素養需要腦、心、手並用，而親子理財教育在於教導孩子做選擇。我們不能只教孩子「怎樣做」，更重要是讓他們明白「為什麼這樣做」。若只有技巧，孩子可能學會「怎樣花得更精明」，卻未必懂得「為什麼要克制」；學會「享受生活」，卻未必學懂「珍惜」；視「高薪厚職」為成功的指標，卻不懂回饋社會。 AI世代下的理財教育不能只流於知識和技巧層面，只有培養孩子擁有健康的金錢價值觀及態度，才能讓他們在AI的協助下建立長遠健康的理財素養。 

對此，家長的角色非常重要。孩子很多時候不是聽了什麼才學會，而是透過觀察及模仿父母的行為，例如父母怎樣決定想要與需要、購物的反應、怎樣面對金錢壓力，孩子都在默默觀察。社會學習理論告訴我們，孩子會透過觀察他人的行為來學習，而父母正是他們最早期、最深刻的榜樣。因此，理財教育最有力量的，不是說教，而是身教。當家長自己懂得計劃、節儉、比較和分享，並與孩子一起經歷及學習，孩子自然更容易把這些態度放進心裡。 

 那麼，理財教育到底要培養孩子什麼？教育局建議的理財教育價值觀包括：承擔、勤勞、堅毅、理性、自律、誠信、珍惜，感恩等。家長可以問問自己希望教會孩子什麼價值觀，繼而從日常生活開始陪伴孩子分析、判斷及決策，家長可以這樣實踐： 

1. 若家長希望孩子學會承擔、理性、謹慎，我們需要給孩子定期定額的零用錢，並給予空間讓他們自主決定如何使用並體驗後果，例如花光的話不另補充，他們便會思考物品是需要或想要？如果現在買了，會我的生活有甚麼影響或後果？我是否能夠承擔這些後果？ 

2. 要孩子學懂堅持、自律、珍惜，家長可以利用孩子喜歡的物品與他們一起訂立儲蓄目標，並且在零用錢當中給予餘裕讓他們儲起。當他們擁有從心而發的推動力，他們就會自行想辦法達成目標，在誘惑當前作出取捨及學習忍耐，因此必須讓孩子擁有自主權、從自身經驗學習。當他們經歷到資源有限，並感受到努力達成目標的滿足感時，他們定必更加珍惜物品。 

3. 如果希望培養孩子的同理心和公民意識，家長可以讓孩子感受捐獻和分享帶來的滿足感，當他們明白金錢不一定只用來滿足自己，也有用來幫助別人，他們對金錢的理解就會更完整，不再只看見「我想要什麼」，也會開始易地而處去想像「別人需要什麼」。須留意的是，家長如果强逼小孩分享會有反效果，相關討論可細閱本中心另一篇文章《分享是美德，唔分享又得唔得？》。 

理財不只是「管錢」，更是學習管理自己。在 AI 世代中，工具會不斷更新，平台會不斷變化，但一個孩子內在的金錢價值觀，才是理財素養的重要根基。  

參考資料： 

https://legalinstruments.oecd.org/en/instruments/OECD-LEGAL-0461 

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