如何預防經濟困境帶來的壓力？
專業理財策劃師 劉碧珍
由今年初開始本港受新冠病毒疫情影響，引發連串的企業倒閉潮及失業潮，把香港人殺個措手不及！對於一些沒有金錢儲備的人士來說，正是處於寒冬的狀態。這一次引發的經濟危機，可能大多數人也沒有意識到。其實 「現金流」，即恆常的收入和開支，無論對企業、家庭或個人，都特別重要。沒有足夠的現金流，便會釀成了大問題。
「現金流」不足，通常是突發性失去主要收入，而又缺乏足夠的儲備以支付每月必要開支。突發性情況就如現時的新冠病毒正影響著經濟，繼而影響就業及個人收入。那麼，要建立儲備，要多少才足夠？就這疫情而言，一年的生活儲備也不為過。儲備越多越好，但是高儲備，並不是一朝一夕可以達成，必須要預先遁序漸進地進行。
剛畢業或就業不久的年青人，出糧除了預留還Grant Loan的金額，也應該開始撥20%收入作為定期儲蓄，以積穀防飢。第一步，嘗試了解市面上的投資產品。今次就年金多一點解說，私營的終身年金有別於政府推動的扣稅延期年金，終身年金毋需等到50歲才可提取，最早可於第13個月便能收取入息，並以每月供款形式，然後獲取一年一度的年金收入。年利率以目標總儲蓄額計算，漸進式最高可達至約4厘或以上，終身每年分派，而目標總儲蓄額可根據自己的能力和時間表，而決定每月的供款和年期，愈早入場，累積的派息金額自然愈高，相關計劃詳情可向專業的理財顧問或保險從業員了解更多。
經過兩三年後，這些累積的收入，便成為了應急的儲備，未需要動用時，又有四厘的複息滾存，便相等於擁有一個終身派四厘複息的戶口。現時銀行戶口只有接近零利息的回報率，連通貨澎脹都追不上（香港過去10年的平均通脹率為3%）。相對於定期或外幣存款等投資，年金有保證入息和紅利，也不太受經濟及外匯升跌影響，是一個相對低風險的投資工具，對於投資新手來說，也是理想的儲備方案。
第二階段，當累積的收入達到一個水平，可以先撥備一些金額作為儲備後，便可再製造第二個收入工具，例如購買一個「收息基金」組合，每月賺取利息，年利率約6-8厘不等。加上之前的年金，便可坐擁兩個額外收入來源了，一面增加儲備，一面把收入再投資運用。
環球經濟週期，約十年便會有一次大調整，如1987年股災、1997年亞洲金融風暴、2008年金融海嘯，股神巴菲特其中一句名言說: 「在別人貪婪時要保持警惕，而在別人警惕時要貪婪」，投資的確需要勇敢一點走出第一步。我們永遠不知道什麼時候是股票最低位，就像今年2－3月份股市大跌的時候，很多股票價格也下調了兩成或以上，這樣看來算是投資股票的好時機。投資本金，可以由年金戶口提款，因為大市的上落，對年金的價值影響不大。建議可選擇性投資於已下跌約20-30%的優質股票，等待大幅回升時便會有可觀的回報。
現今市場變化萬千，競爭激烈，沒有人可以保證永久的工作及生意。所以，除了工作收入外，必須要製造多個被動收入來源，以確保擁有健康穩定的「現金流」，達至財務充裕。
此外，每年四月便是繳納稅項的季節，建議把交稅的開支分12期，每月儲蓄在「大額費用戶口*」內，那明年便可輕鬆地處理稅項了。另一選擇，是每月開立儲稅劵戶口，每月以自動轉帳方式購買定額儲稅劵，可賺取約0.3%的利息，少數怕長計，這也不失為一個較好的安排。
如果沒有儲備交稅的話，可以按個人情況向稅局申請延期交稅。如有需要，考慮過還款能力及息率，必要時也可利用信用卡交稅，然後選擇分12期還款，這樣就可以如期交稅，又可以減輕一次過大筆支出的壓力了。
* 請參考「理財與人際關係」的撰文
2020年5月
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