你用信用卡？ 信用卡用你？

認可理財社會工作員 鮑介文

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相信很多人對「碌卡」、「找卡數」等等詞語並不陌生，而大部份人面對這兩個詞語也有著很不同的情緒和感覺，碌卡購物自然覺得開心興奮，而原來以不同心態面對找卡數，所得的結果也相當不同。很多時候我們都只會聚焦於解決眼前最迫切的問題，當問題得到暫時性的處理，我們便覺得所有的問題已經解決而放下心防，心態隨之而放鬆起來，這樣很容易令我們掉入一個無界限的惡性循環。

信用卡是其中一樣我們很常接觸到的電子支付工具，它帶來的方便、運作模式及不同的優惠令我們很難抵抗它的誘惑。嚴格來說信用卡先借後付的運作模式也屬於借貸的一種，這種先享受後支付的消費模式，讓我們輕易落入債務問題的危機中。筆者曾聽過友人不斷碌卡，花費金錢在「吃喝玩樂買」之上，當一張信用卡的額度不夠時，他會用另一張信用卡繼續花費，經過一輪「卡冚卡」和只還「最低還款額」後，這位友人年紀輕輕便欠下5張以上的信用卡卡數，其卡數更高達30萬。

筆者借此機會向大家分享這位朋友當時面對問題時的心態。當他初使用信用卡時，因對信用卡還未有足夠的了解，所以他小心謹慎地使用，好好記下每筆支出，檢查帳單的每筆紀錄，亦設立了每月預算限制自己的使費，這些行為都令他能準時還清卡數。直到後來，友人漸漸覺得自己能夠控制自己的使費，便開始放鬆下來，他開始不記錄使費，也不再檢查帳單，更不做每月預算。後來他因受到信用卡的便利性及各種優惠的引誘，便開始頻密地使用信用卡，一步一步踏進這個無界限的惡性循環。起初他還不以為意，覺得每月只要能還到最低還款額便已經解決了卡數的問題，如是者，最低還款額由初期的數百元，到後期的數千元，他才驚覺原來已經欠了幾十萬卡數而後悔不已。筆者認為友人會出現這樣的債務危機源自於其借貸後的心態，他還款及解決問題的態度主要集中於「能與信用卡公司交代了便足夠」。所以當他還了最低還款額後，便如釋重負似的，把還債的責任從身上放了下來，然後繼續任意花費享樂，最終在不知不覺間落入自身無法承受的債務問題之中。

其實信用卡只是一種支付工具，工具本身是中立的，它既有好處亦有壞處。它能令我們的生活更加便利，也有可能令我們陷入財務問題之中。所以取決於我們以怎樣的心態使用工具，如你認同筆者在文中提及，信用卡也屬於借貸的一種，那你在使用信用卡前，應該先準備好要負上還清債務的責任才開始使用。在使用期間也應該像友人初期所做的一樣，認真檢查其使用狀況，每當自己有未還清之債務時，應第一時間把「還債」的責任放在自己身上，提醒自己還有責任在身，應要節省生活使費，以還清債務作為最終目標，減低問題惡化的機會，而並不是以應付要求和交代作為最終目標，令問題有可能日益嚴重起來。

我們建議在使用信用卡前，應先準備好自己的心態及仔細思考以下三個問題：

1. 我的生活是否真的有需要使用信用卡？
2. 我能否在有信用卡的情況下控制好自己的慾望？
3. 在使用信用卡後，我能否把還款的責任時刻放在自己身上？

希望受著財務問題困擾的你能看清問題，重新掌控，負上責任，積極有計劃地解決問題。

 

如閣下因財務壓力受到情緒困擾，可聯絡本中心之免費諮詢專線 6687 2389，我們的理財社工將樂意給予協助。​

圖片來源：經濟日報

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