HKFWS - 社工撰文

「阿仔，媽咪俾多100蚊零用錢你好嗎？」

「唔使啦，我冇咩要買。」

理財社工不時聽到父母分享子女「不花錢」、「不提出過多要求」，因此「是個很乖的小朋友」。驟聽下子女非常體貼，但如果深入探究，這或許不只是一個「乖」的舉動，反而有可能反映了孩子對金錢的多與少無感，無法掌握現實生活中所需的花費。

當父母悉心照顧並包辦生活一切開支，孩子自然沒有需要花錢的機會，亦遲遲學不會金錢的重要性。許多研究指出，孩童時期的經驗對培養其成年後的理財能力影響很大，特別是父母的教育。當我們以愛之名提供無條件的照顧時，往往忽略了「只有累積，沒有奇蹟」——理財與任何教育一樣，都需要時間與真實經驗去練習。

一個前線調查：從「靠自己」到「靠父母」

中心曾在服務中問過全港超過 4,000 位中學生一個問題：「如果你欠債50萬，你會找誰幫忙還？」當時提供的六個選項包括：父母、兄弟姊妹、親戚、朋友、同事或自己。有趣的是，這個問題有接近一半的中學生選擇了「靠自己」。然而，當同一個問題問到大專學生時，大部份人卻轉為選擇「靠父母」。

這個現象反映了青少年普遍存在「高估自己收入能力、低估現實生活困境」的心理。中學生尚未踏入社會，對賺錢與還債懷有過度樂觀的幻想，以為靠自己打工兼職就能輕易解決；但當成為大專生或初出茅廬的打工仔，親身面對殘酷的現實開支與有限的薪水時，才驚覺自己根本無法承擔，最終只能回頭尋求家庭的庇護。

債務的真相：我們看輕了花錢的習慣

很多人以為會欠債甚或破產的人，主因一定是生意失敗、賭博或不幸遭受欺詐等。但實務經驗告訴我們，過度的娛樂開支與失控的日常消費習慣往往成為箇中主因。我們常常看輕了自己的花錢習慣與偏好，然而，金錢去向其實很大程度反映了一個人的人生軌跡。

如果一個人畢生積蓄有 500 萬元，卻隨意將 25%（125萬元）花在無計劃的娛樂開支上，其財務結構必然極其脆弱。初出社會的年輕人，若從小缺乏真實的金錢體驗，當「高估收入」的幻想撞上「現實生活開支」時，便很容易陷入「入不敷出 ➔ 借貸補貼生活 ➔ 債務滾雪球」的困境。

真正的理財教育：用「真實生活情境」鞏固學習

處處呵護備至的家長，有機會孕育出缺乏現實認知與自信心的孩子。要讓青少年建立正確的理財觀念，重點不在於天天對他們「講大道理」，而是要在可控的環境下，提供真實的生活經驗（Real-life conditions）：

適時發放零用錢，親身體驗付款過程：不要替子女包辦所有小開支。給予固定零用錢，讓他們自行負擔小食及文具費，親身經歷購物、付款、找續及比價的過程，感受「花完就沒有」的真實限制。

讓孩子自主決定並承擔後果：當孩子想購買非必需品時，父母較好的做法是了解他們購買的原因，提醒他們貨比三家，最終購買與否由子女自行決定，並由他們親自承擔花費後的代價。

你期望孩子的身影變得比你更大更闊嗎？孩子還小的時候，父母少不免希望處處保護好他們，讓他們能有所庇蔭。但同時亦希望各位父母明白，我們無法陪伴孩子一輩子，與其等他們出社會時被現實撞得頭破血流，不如適時放手，及早讓他們在金錢的實踐與嘗試中，成長為有自信、能獨立面對現實的人。

欲獲取更多有關理財教育的資訊，歡迎訂閱本中心電子版理財通訊。