理財貼士

理財無法令人一夜致富,但透過點滴的累積卻可以積少成多,「理財貼士」會為大家探索生活中各個層面的理財黃金機會,提供各種理財的秘訣,令大家早日達到自設的理財目標!當中亦有各種理財教育貼士,家長/社工/老師都可以令孩子及青少年的理財教育變得更「貼地」,增進他們的理財知識與技巧!


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四個重點做好預算 相同的金錢 成就更多目標

最近身邊的朋友紛紛加了薪,大家在飯局中聊著聊著,突然有人問了一個問題。 「大家有沒有這樣的感覺,加薪的喜悅每次好像都只能持續三兩天。」「怎麼會呢?對你過去一年所努力的肯定,錢又多了,怎會只持續兩三天?」「被肯定的滿足感的確可以持續一段時間,錢也是多了。但隨著生活好像也沒有輕鬆多少。有時也不免會擔心,如果哪天公司出了甚麼問題,或是我被解雇了,該怎麼辦?」他停頓了一下又說:「雖然每次升職也伴隨著加薪,可是除了第一個月覺得手頭鬆了一些以外,然後就覺得經濟壓力又大了起來。甚至會覺得生活壓力好像比升遷之前還大。對這事情我自己也一直想不透,明明薪水這麼多年漲了不少,為何手頭還是不寬裕?」我笑,回答他:「這不奇怪啊,因為你薪水增加的同時,慾望也增加了。薪水都拿去支付貸款跟各種服務的月費,當然還是沒東西剩下來。」他說:「可是薪水增加了,當然也要提升生活品質啊! 不然賺這麼多錢要幹嘛?」我對他搖搖頭:「這才不算生活品質提升呢。如果這是生活品質提升,你又怎麼會覺得日子壓力很大?怎麼會覺得喜悅減少?怎麼會擔心萬一工作不保怎麼辦?」 很多人都以為,所謂生活品質提升,就是獲取世俗認定的成功要素。比方說有樓、有車、有老婆、有小孩,甚至行有餘力就希望擴增開支──每天喝星巴克、手機要有無限上網、隨時拿最新的電子產品、家裡有大電視等。 我自己年輕時也有類似的迷思。但慢慢發現,收入永遠追不上不斷膨脹的慾望。一旦讓慾望變成習慣、讓偶一為之的費用也變成「經常性開支」,那不管薪水怎麼提升都會覺得不夠的。 我們一直都不反對大家以提升生活質素為目標,然而消費的同時,我們也要「洗得有智慧」。安排預算是讓自己了解財務狀況、設定理財先後順序的有力工具,但使用這項工具大有學問,其中最大的挑戰是,要怎麼樣評估、列出優先的支出項目?簡而言之,就是如何使用相同的金錢,成就最多目標! 評估支出項目的優先次序之所以充滿挑戢,是因為人生每一件事在不同情況下的價值都不一樣,有些是生活必需的,有些則可有可無,有些項目可短期內看到價值,有些則要等一段時間才會顯現。如何拿捏的確需要費耗心思。 該如何在諸多相互矛盾的考量之間求得平衡?不妨參考以下簡單方法,列出支出項目的先後順序: 第一個方法,問問自己:這項花費會增添快樂嗎? 日本收納專家近藤麻理惠(Marie Kondo)風行全球的「KonMari整理術」強調力求簡化,同理可應用在支出上面,您不妨坐下來看信用卡帳單和銀行帳單,慢慢的逐項檢視,誠實問問自己,每項花費是不是真的為人生帶來樂趣或價值?檢視的重點是找出非必需品,好比說,三個星期前的禮拜四到便利超商7-Eleven買了一些物品,有沒有真的為人生帶來快樂和價值?如果思考後的答案是否定的,也許表示這些購物是可刪除的支出項目。 這是每個月拿到銀行帳單和信用卡帳單時都可採用的好方法,簡而言之,逐項檢視帳單上的每項支出、問問自己該項花費帶來的樂趣和價值是否持久,除非您可毫不猶豫問答:是的!否則,都可考慮在將來降低、甚至完全去除該項支出。 第二個方法,掌握「優先投資在自己身上」的原則。 每當放眼綜觀整個人生,很容易看得出來為將來儲蓄有多麼重要,然而,一旦埋首在日常生活中,總會忘記這些長遠人生目標,解決之道是,先設置帳單自動付款或轉帳,藉此落實「優先投資在自己身上」的原則。 具體來說,可透過事先設定自動轉帳,在發薪日後兩天從戶口自動撥取一定金額轉入儲蓄帳戶,另外,也可設定帳單自動付款,加速還債。一旦優先打點好這些重要付款,就可安心決定如何支配剩餘款項。 第三個重點是,先想想看有哪些日常支出。 如果實在無法評估出哪些支出帶來真正的樂趣和價值,不如先列出日常支出,把這些花費盡可能節省,其他多出來的項目便視為特別支出;如果發現自己經常沉迷於某種特別支出,就是一種放縱、進而變得稀鬆平常,反而失去價值,就好比每天都買一杯豪華咖啡,久而久之變得不特別,相反的,假如多數時候喝便宜咖啡,每星期或隔週才喝一杯貴一點的美味咖啡,才會凸顯美味咖啡的可貴。 請仔細查看費用,找出高頻率重複的非必要享受,找到替代方法。不要只是減少這類支出,而先整個切斷,直到這樣的支出變成是特別享受、而不是習慣才恢復,唯有如此,這樣的支出才有特別價值。 第四點,問問自己:「我的生活有沒有因為這項花費而變得更好?」 人性當中充滿了認知偏見,總是高估短期價值而低估長期價值;不妨透過長遠的視野查看費用,藉此調整這些偏見。作法是,僅僅根據每項花費的長期影響來逐一檢視,接著,坐下來看看銀行和信用卡帳單,詢問自己今天和未來的生活是否因為這筆費用而變得更好,如此一一評估,假如您沒辦法斬釘截鐵回答:「是」,就該思考這類費用是否還有必要繼續。

四個重點做好預算 相同的金錢 成就更多目標2019-08-29T17:44:54+08:00

達成財務自由的七個里程碑

您可以把財務自由當成玩Super Mario,在你面前有7個波士,你必須過7關才能實現財務自由。財務自由意味著什麼?就是你的收入高於你的開支。當你能夠賺到足夠的錢來支付你的開支時,你已經達到了財務自由。聽起來好像要通過火盃的考驗一像難比登天,但它是完全有可能達成的!首先讓我們看看這七個級別是什麼,以及如何實現這些的目標。

達成財務自由的七個里程碑2019-08-29T18:00:43+08:00

雙十一/雙十二:為甚麼我們在購物節的時候,總會忍不住拿紅衫魚去放生呢?

雖然只是星期二,案上已經推積了好多待處理的文件。不過今日是好姐妹生日,輕輕OT一下就趕緊收拾走人。繞路去拿預訂好的camera-friendly蛋糕,到餐廳時發覺全枱等我一個,但氣氛卻有點古怪。 「出黎食飯你地做咩個個係度㩒電話呀?」 「喂!你睇下紅色好定紫色好?」 「買拐仗做咩?你跛左咩?🤣」 「冬天係時候行山喇!」「而且好抵,買兩支減$50仲有野送。」 「你地一年都行唔夠兩次山⋯⋯」   小時候百貨公司只會在聖誕和過年前夕推出減價優惠,現在可厲害,很多公司幾乎每個月都在減價中。最近看到一間本地航空公司推出「Black Friday 全線勁減優惠」,雖然此Black Friday不是我們所理解的黑色星期五,但我想應該很快就會見到「清明、重陽、七月十四大優惠」的宣傳了。 自從淘寶在香港盛行,每年的雙十一、雙十二就成了大家的瘋狂掃貨時間,雙十一購物優惠源自大陸企業阿里巴巴旗下的淘寶商城 (天貓),2009年天貓趁著光棍節推出網絡促銷活動,當時參與的商家數量非常有限,但營業額卻遠遠超出他們的預期,此後每年雙十一天貓都會舉辦大規模的促銷活動。2014年11月11日,阿里巴巴雙十一全天的交易額為571億元人民幣,2018年已大幅增加至2135億元。商家們看到了雙十一的成功,為了進一步網羅錯過了雙十一的潛在顧客,淘寶於2012年開始推出雙十二折扣優惠,更以群組參與的模式讓顧客表態推介自己喜歡的貨品,影響其他人的購物意欲甚至商家的銷售策略。 問題來了,如果沒有所謂的雙十一、雙十二優惠,你還會在那天購物嗎?看似因為減價節省了的金錢又真的是節省了嗎?可能很多東西你未有需要添置,甚或根本沒有需要,你只是基於要湊夠消費額下單以獲取商家們的折扣優惠。將這些原本你不需要購買的貨品金額加起來,可能已經大於商家給你的折扣。除此以外,很多人在購物的時候通常都會慣性看看貨品是否受歡迎,既然它排在熱賣榜的第一位就一定是件好東西,非買不可,但別人喜歡的東西就一定適合你嗎?在消費主義下,商家製造出來的需要已經取代了我們真正的需要,聖誕節做個蛋糕是送給耶穌的嗎?還有幾時開始連耶穌的生日也要到商場倒數呢? 為甚麼我們在購物節的時候,總會忍不住就拿信用卡出來刷呢? 1. 稀缺性衝動 美國舊金山州立大學心理學副教授瑞安·豪威爾(Ryan Howell)認為,購買的衝動是一種本能。 在舊石器時代,人們靠狩獵和採集為生,人們的重要任務是將周圍各種可能有用的東西帶回家。人們看到任何有利於生存的東西:一塊石頭,一些堅果,都會收集起來,即使暫時還用不到它們,但也要囤起來,以備不時之需。因為人們擔心一旦錯過,可能就再也不會遇到這件東西。 即使現在物質並不匱乏,但是面對稀缺品的時候,人們與生存有關的焦慮感仍會被喚醒,導致我們想去擁有這些稀缺的東西。因為我們不知道哪一天可能會用到這件東西,但是擔心當我們需要時,這件東西卻消失了。 [...]

雙十一/雙十二:為甚麼我們在購物節的時候,總會忍不住拿紅衫魚去放生呢?2019-08-30T12:50:44+08:00

家居保險.保你一生(二)

繼之前介紹了「火險」及「家居財物保險」,這一次將繼續介紹購買以上保險的注意事項。 不保事項 每間保險公司對家居財物定義不一。寵物、手提電話及植物都有可能被定義為不受保物品。向保險公司索償時,投保人有需要提供物品損壞的相片及證明損壞財物價值的單據或文件。在此提醒保單生效後,最好保留購物單據(尤其貴重物品)及拍照存檔,以免索償時出現爭議。 例子:以安盛的AXA「卓越」優居樂計劃為例,不受保項目有隱形眼鏡、手提電話及個人手提電腦。 自負額(Excess) 自負額俗稱「墊底費」,即是投保人須自行承擔的費用,只有賠償額高於「墊底費」,投保人方可向索償。一般墊底費由每宗200元至1,000元不等。面對較嚴重的災害如水災及山泥傾瀉,投保人有機會負上較高的「墊底費」。 不受保例子: 墊底費500元,但颱風打爛的物品值499元,投保人便需自行負擔損失。 例子: MSIG 的「家居寶4.0」計劃列明家居物品下的一般物件,每件物件的自負額是港幣250元。 市面上較多家居保計劃的受保房屋樓齡多為30年以下,30年以上或需保險公司核保,什至未能受保。另外要注意以上保險只承擔合法建築物,如意外發生於僭建位置(僭建屬違法),將不受保。居所空置連續逾30至60天亦會被列入不受保事項。 特別保障 部分家居保險設有「寵物保障」,如果寵物因意外或疾病而接受治療,即可得到相關保障,例如是門診醫療以及手術費用。通常寵物年齡亦有限制,過年輕或太年老均不在受保之內。另外亦有保障業主計劃,針對租客欠租而提供保障。不論是火險還是家居保險,保險公司只賠償因意外引致的損失,例如樓上住戶爆水管、甚至忘記關水喉等原因。如是大廈日久失修等人為原因導致的,則不屬以上保障範圍內。 第三者保險 第三者責任保險保障業主因物業或其所在地之大廈公眾地方發生意外,而須負上的法律責任。 例如途人被吹落玻璃砸傷、爆水管導致樓下天花滲水,甚至家居失火造成鄰居財物損失甚至人命傷亡等意外,往往牽涉巨額賠償,隨時令人破產。購買家居保險的第三者責任保障則可將風險轉移。不論你是租客或是業主,最好購買家居保險和第三者責任保險以買個保障。   「樓宇保險」/「火險」 「家居財物保險」 保障範圍 [...]

家居保險.保你一生(二)2019-08-30T12:50:54+08:00