理財知識

我冇臉見我個仔…

真實故事分享,輔導室內接近50歲的爸爸十多年前離婚後一直未有聯絡兒子,因為個人問題導致長期失業要見輔導。初次見面情緒已到臨界線,反覆提到「我連俾零用錢都做唔到,我冇臉見我個仔…」。超過1小時的會面,爸爸情緒久未平伏,社工雖然提供了一個安全的環境梳理爸爸多年的鬱結,但情緒疏通不足以處理多年複雜的家庭關係。 他的想法與大多數爸爸相似,天職是財政上支撐整個家庭,努力賺錢養家,養育子女成人,做不到便是失職,影響作為父親的尊嚴;背後卻是看輕子女的需要。只顧著賺錢的爸爸,往往換來錯過陪伴子女成長的時光。或者金錢能令子女學習更多興趣,有多些外出消費的機會。但子女整個成長只看到爸爸一如概往的夜歸加班。子女面對成長上的難題沒有父親的陪伴,只能尋求母親的安慰,而母親最常的解釋便是「爸爸搵錢辛苦,你要體諒呀」,但又有誰體諒孩子成長上的需要呢? 時代已變,餬口養家早已不是男性的專利,男女的家庭角色界線愈變模糊。爸爸不再是付鈔後可以安心上班的角色,反觀現代爸爸要擁有十八般武藝,今周帶一家人到「大樹先生的家」,下周安排去濕地公園,務求在子女成長期間創造更多回憶。與此同時,爸爸還要費心為太太和朋友一家月底的澳門編排行程和一切住宿飲食,仔細管理好開支預算,實在需要理財有道。 要個案中的爸爸放棄「有錢先可以見番個仔」的想法太困難了,反而去了解其信念的源頭人會更易。可能你也一樣,兒時爸爸總以工作為重,年少的你總是不明白,少對話的你們關係早已變得疏離,直至自己踏足社會方能體會到父親的難處。但你已受到過去的成長影響,受著「父親賺錢養家」這個傳統角色的影響,走上從前爸爸的舊路,為了家庭日夜加班至深夜,甚少與子女親近和溝通。 好爸爸的定義各有不同,世上或許有十萬種當爸爸的方式,沒有一種方式避得過健康理財。有望爸爸們不要誤把金錢視為建立關係的唯一方法,相信付出多金錢就是好爸爸,混淆金錢與身為爸爸的存在價值。 你有留意往常子女叫喊爸爸是什麼時候?付錢時?談天時?或是吵架時?你希望自己在子女留下怎樣的形象?子女一聽到你的名字,會憶起什麼感受? 爸爸工作之外,別忘了多與子女傾談、積極了解子女的生活,給予心靈上的關愛,讓子女同時學會正確的金錢價值觀和健康理財的重要性。即使你的童年並非如此,你亦有能力為你下一代建立正確的金錢及家庭觀念。 現實不是童話故事,社工得知爸爸因為有兼職後,得以用有限金錢請兒子吃飯。你又對爸爸有什麼期望?許是有人期望爸爸是李嘉誠,許是有人只期望親切的陪伴,其實都與我們的自小的成長經歷有關。 理財社會工作員 葉玉瑩

我冇臉見我個仔…2019-10-21T16:56:31+08:00

聯繫匯率制度的背景和運作

最近因社會局勢動盪,有很多人對港元的未來,聯繫匯率的制度提出擔心。 大家都知道香港實行港幣聯繫匯率制度,和美元直接掛鉤,港元兌美元保持在一定範圍內浮動。 那“港幣聯繫匯率制度”到底是什麼?它對穩定港幣又有何作用?金管局又在中間擔當者怎樣的角色? 一、 港幣聯繫匯率制度是什麼? 香港聯繫匯率制度是從1983年10月17日開始實施的一種固定匯率制度,即將本幣與某種特定外幣的匯率固定下來,並嚴格按照既定兌換比例,使貨幣發行量隨外匯出儲存量聯動。 在聯繫匯率制度的架構內維持匯率穩定是香港金融管理局(金管局)的首要貨幣政策目標之一。 對於港幣來說,美元就是“特定外幣”,聯繫匯率制度規定,港元兌美元匯率為7.80港元兌1美元。金管局會在7.75港元兌換1美元的匯率水準時,從持牌銀行買入美元;當觸及7.85港元的弱方保證時,就會賣出美元,從而讓強弱雙向的兌換保證能以聯繫匯率7.80港元為中心點對稱地運作。 好,那什麼又是“弱方保護”? 簡單點說,就是當市場上港元兌美元的匯率觸及1美元兌7.85港元的水準時,促發香港金管局賣出美元抑制匯率的操作就成為港元的弱方兌換保證。 記住一點:7.85是弱方保護線!   二、 港幣聯繫匯率制度對穩定港幣的作用? 從2017年底以來,港幣持續貶值,尤其是4月份好幾次觸發弱方保護。就有人對港幣聯繫匯率制度提出的疑問:“港幣聯繫匯率制度到底還要不要延續”?還有人提到了1998年的港幣保衛戰。(當時針對港幣聯繫匯率制度的第一次嚴重攻擊發生在1997年10月23日,也就是亞洲金融危機時期,香港金管局的狙擊推動隔夜利率一度飆升至300%,暴擊借入港幣的對沖基金。) 這個問題其實並不新鮮。2018年,金管局陳德霖總裁在一次聲明中就指出,“香港是一個小而開放的經濟體系,保持港元與美元之間的穩定匯率是最合適的安排。我們沒有需要、沒有意圖去改變這樣一個有效的制度。” 港元聯繫匯率制已經有效服務香港三十多年,經受了金融危機的考驗,是香港成為國際貿易中心和國際金融中心的基礎。它的主要意義是降低交易成本,自實行聯繫匯率以來,由於能夠為國際貿易和國際金融提供穩定的貨幣條件,貿易公司和投資者不再需要考慮匯率波動成本,因而成為吸引貿易和金融資本的重要動力。   三、金管局是什麼角色? 前面說到“弱方保護”的時候已經提到過金管局了。因為香港是一個城市而非一個國家,由於特殊的原因而保留較多的自治權利,所以也不完全一樣。 1993年,香港金融管理局由外匯基金管理局和銀行業監理處合併而成,主要有幾個作用: [...]

聯繫匯率制度的背景和運作2019-10-11T01:10:26+08:00

「無現金」消費大行其道 家福會培訓 理財社工

根據投資者及理財教育委員會每三年一次進行的香港金融理財能力及知識研究2018的結果顯示18-29歲的年青一代在理財知識、態度及行為均較其他年齡組別薄弱,也較其他組別的受訪者更為不滿個人的財務狀況。他們或多或少都面對缺乏儲蓄作應急之需又或難於平衡個人每月開支。而近年「無現金」消費模式已開始大行其道,然而「無現金」消費模式需要消費者更強的理財能力,觀乎這些社會狀況,推行理財教育工作實在刻不容緩。 香港家庭福利會(家福會)自2007年起便開展理財教育服務, 2016年更獲滙豐150週年慈善計劃資助,推行為期5年的SQUBE青年理財教育計劃。此計劃其中一個最重要的使命就是培訓理財社工,啟發他們,以積極進取的方式,提升服務受眾的理財能力,讓社工不再停留於補救性工作,而是針對預防和發展性的服務,處理家庭問題的根源。故此,家福會理財教育中心於2017年引入理財社會工作證書課程。 該課程源於美國 Center for Financial Social Work,由美國社會工作學者設計,獲 National Association of Social Workers 認可,結合社會工作理論及理財知識/工具,再配合東方人的文化特質和其他相關知識,例如行為經濟學等融入整個理財社工課程中,讓課程內容更貼近香港社會的需要。         課程為期3天,除了由本會理財社工負責授課外,我們還很榮幸邀請到破產管理署主任、東華三院健康理財家庭輔導中心主任陳福龍先生、認可財務策劃師林昶恆先生、寶源培訓顧問王偉文先生擔任講師。課程內容涵蓋破產程序及規定、行為經濟學的影響力、強積金及保險的認知等範疇。 理財社工不是為了協助服務使用者投資賺錢,而是希望能夠提升他們的積極理財意識,把財務阻力變成人生規劃的助力。單憑家福會理財教育中心一己之力,服務受眾有限。我們至今已培訓近100名理財社工,來年繼續提供更多培訓活動,致力培育一個強大的社工團隊,一起建構一個可持續發展的社會。

「無現金」消費大行其道 家福會培訓 理財社工2019-10-09T18:23:45+08:00

Get $et Go 理財工作坊 – 體驗式學習有感篇

在家褔會理財教育中心實習的兩個月一瞬而過,當中最叫我留戀的莫過於同學在進行 “GET $ET GO! 理財工作坊”時一張張燦爛的笑臉。 在短短兩個月, 我走遍港九新界大大小小的學校,協助 “GET $ET GO! 理財工作坊”活動。 遊戲開始時同學會在十種職業中被隨機分配,每個職業都有各自三個短、中、長期的財務目標需要同學完成。參加者需要要運用自己的理財策略,在十多個不同的攤位之中,務求在一小時內去達成所有財務目標。遊戲結束後同學會根據職業分成十個小組與義工分享活動後的感受以及彼此在遊戲中運用的理財策略。除了與義工交流,理財社工也會為同學釐清一些理財常見謬誤, 例如投機等同投資,好讓同學對理財工具有更全面的認識。 我留意到一些遊戲時的有趣現象,不但令我了解年青人對理財工具的認知,更讓我明白部份年青人賺錢的心理。股票攤位一直深受同學歡迎, 從遊戲開始到結束都大排人龍。每當主持人宣佈股票消息,全場不約而同靜下來豎起耳朵聽。親眼目睹同學從滿懷期待到晴天霹靂也算一個很新鮮的體驗吧! 排隊的人大多是男同學, 他們會三五成群在隊伍中商量待會要買的股票,但每當真正交易時又會猶豫不決, 彷彿剛才的熱烈討論只是我的幻想。 如果說股票是最受男生歡迎的攤位, 那麼最受女生歡迎的攤位非兼職地帶莫屬。 大部份學生的職業背景都是中學畢業,所以只要求中學畢業的兼職更受學生追捧。女生們會吱吱喳喳討論著賺到錢後要買些什麼,當我走過去問她們為什麼不選擇其他積累財富的方法例如買賣股票, [...]

Get $et Go 理財工作坊 – 體驗式學習有感篇2019-10-04T10:04:41+08:00

錢,應該用得其所。平凡、樸實都可以活得開心

活喺物質富裕嘅香港,基本生活都無需擔憂。正因如此,我地就會更進一步,追求更高質素嘅生活。 由細到大,社會就好似不斷灌輸唔同嘅價值觀比我地,要不停向上爬,賺多啲錢先有好生活。人努力讀書、求高分,希望將來有份好工,揾到錢生活無憂;出黎做野後,要努力工作,賺到錢買新電話、名牌西裝、名牌手袋,同成功畫上等號。彷彿社會上每個人都要行同一條路,達至「一致性」(conformity)。 但係有冇諗過,自己真正需要啲咩?社會學家馬爾庫塞Marcuse曾經提出,活喺一個大眾化、商業化嘅社會,人就變得單向度(one-dimensional),諗野嘅思維變得一式一樣;馬克思Marx喺討論資本主義時,亦提出「虛假意識」(false consciousness),形容勞動階層不斷努力工作,好似為未來不斷努力,但實際上其實係被資本家不斷剝削。喺日常生活中,我地又會唔會有好多「虛假意識」,盲目地跟住呢個「一致性」嘅社會,忘記咗自己真正需要啲咩呢? 筆者都同意人有目標係好事,畢竟有目標,先有推動力努力過活。但筆者想強調嘅係,我地要認清自己真正嘅需要,避免落入「人有我都要有」嘅圈套,隨波逐流。 錢,應該用得其所。平凡、樸實都可以活得開心!

錢,應該用得其所。平凡、樸實都可以活得開心2019-10-29T16:24:32+08:00

金錢是個懶散的僕人 五步曲排好工作進度 讓它為你工作

記帳只是一個手段,而不是最終目的。主要的作用還是幫助想要進行理財規劃的人,找出每月的收支缺口在哪裡?而儲蓄到一筆錢,也不能讓我們脫離工作的老鼠圈,我們必須讓儲蓄能自己產生現金流。所以儲蓄只是萬丈高樓的第一步,我們要有心理準備,一個長遠的計劃。實際的理財行動都差不多,底下這五件事就是我一直以來都在做的事,不管你是初學理財新朋友,還是一同成長的老朋友,都請一起重新來檢視,看看你在那一項還能夠再補強。終有一日,你的現金流會足夠支付你的生活費,到時就可以隨心所欲過自己想要的生活了。

金錢是個懶散的僕人 五步曲排好工作進度 讓它為你工作2019-09-14T16:30:01+08:00

坐小巴要580元嗎

「媽媽,這程小巴收費是否580?」讀小三的女兒上車後問媽媽。讓她嚇然醒覺原來女兒財商是這麼弱! 朋友早前分享女兒生活逸事,概嘆女兒怎會以為坐小巴要數百元。或許她未學會小數點,所以未能理解讀卡機上顯示的「5.8」 是指五元八角的意思。但也反映女兒其實對生活一般所需要的金額是零認知,也未能把書本的知識連繫到生活中。究其原因,是她自小沒有機會用現金,因很少到仍用現金交易的街市;父母的身教則是電子消費居多,原來錯過了許多生活中可學習理財的機會。朋友再想起怪不得女兒讀小一時學習認識貨幣花了許多功夫仍未能掌握。英國劍橋教授指出許多跟理財有關的技能是七歲前學會的 ,除了一些簡單數學概念,也包括提前規劃、延遲享樂,和了解有些選擇是不可逆轉。如何學會?就是生活中一步一步給子女實踐。已有很多文獻指出最好的理財教育方法就是直接用錢。生活中暗藏著許多機會,到街市走走或家裡玩十元組合遊戲已經是每天都可以學理財的活動。 加拿大經濟學會主席特雷爾(Rhiannon Traill)指出,理財是一種求生技能(survival skill),因此接受高質素的理財教育(quality financial education)應被視為兒童於成長過程中的一項基本人權。或許你會認為早晚都會認識,但若我們不積極主動教導,面對未來的電子消費世代,深怕那種「金錢疏離」 感加上相對充裕的生活水平,孩子更難學會健康理財。朋友的故事便很實在地讓我們知道,單從課本學習數學不足以應付基本生活需要。原來不給孩子現金消費機會,是會奪去孩子的理財根基。為免剝削了子女的理財學習權利,家長得爭取教育機會,不要拱手讓了機會給消費主義。 很多家長很想同時讓子女知道賺錢辛苦,希望他們會因而懂得知慳識儉,單單是意識上了解理財是不足夠的,還應讓他們獲取實際經驗才是最好的方法。本中心將於2019年8月23日舉辦一個明為「成家學理財」的親子理財工作坊,讓子女體驗賺錢和持家,家長亦可以同時聽取理財社工分享理財教育方法,歡迎登入以下連結報名,費用全免。https://bit.ly/2XPPQnD

坐小巴要580元嗎2019-09-13T15:11:15+08:00

《帶著老「細」去返工》- 孩子如何體驗工作與收入

在一般情況下,家長很難讓小學或以下的小朋友從工作中了解收入、工作及消費之間的關係,所以不少父母都扭盡六壬讓孩子明白努力工作才能有足夠的收入去應付生活日常開支。或許你亦嘗試過帶孩子回自己的辦公地點,讓他們了解一下父母的工作。可惜!身為白領的你帶著孩子進入辦公室,同事當然會興高采烈地過來打招呼,為了逗孩子高興又會將糖果零食雙手奉上,而在你辦公桌上進入孩子眼簾的是電腦及各類「高科技電子零件」。 最後,一天的探訪完結,孩子對父母的工作得出的結論為:每天跟同事嘻嘻哈哈、吃著好吃的糖果零食、坐在椅子上玩著電腦,所以,工作簡直好玩到不得了!你想讓孩子了解你的工作的這個任務完全不能達成,卻增加了不必要的誤解。雖然家長難以讓孩子親身進入職場體驗工作,但近年也流行家長藉著外遊時帶孩子參加職場體驗活動,讓他們在安全的環境下進行體驗。 最近暑假,筆者與太太及孩子去了新加坡旅遊,途中孩子到訪在模擬城市商店體驗館,孩子可以在此工作,賺取城市的貨幣,再在城市中購物或參加活動。眼見孩子們都玩得相當認真投入,努力工作,賺取貨幣,為自己的決定付款。而這個館最好的設定是要求父母只能旁觀!無論你的孩子年齡多少(最低參與年齡為3歲),孩子都必須自己一個人處理所有事務,包括進入銀行開帳戶、進入工作場所、進入購物場所諸如此類,讓孩子真正做回自己的主人!要知道平日要常伴左右的父母讓孩子自己做決定其實一點都不容易,我們往往忽視了孩子們在思考、行動及獲得相應結果後得到的那份寶貴經驗,為免子女行「歪路」,為免他們遇到挫折,我們總會有很多「建議」。既然父母們平時不能「忍口」,唯有讓別人迫你忍!要讓孩子明白何謂工作及收入,便等於要他理解只有付出達至「社會標準」的努力或智慧才能獲得相應的報酬,這份「社會標準」不再是孩子可以任性地自行決定,不再是他可以逃避的要求。父母要忍耐著孩子喊辛苦及被指示的冤屈模樣,因為唯有經過這樣的歷練,孩子才會明白金錢得來不易,令他們開始思考如何理財。 近年香港也偶然有類似的體驗活動舉辦,不少家庭都雀躍參與,奈何機會可遇不可求。其實本中心一直都有為舉辦類似的學校巡迴模擬體驗活動,有興趣介紹給子女學校的讀者可以到本中心網站(www.fechk.org)瀏覽詳情。 認可理財社工王君偉

《帶著老「細」去返工》- 孩子如何體驗工作與收入2019-10-04T12:03:46+08:00