中學同學之中,總有幾個去了做保險,有時候都分不清到底他們約聚舊到底是真心想念舊情誼,還是只是借故銷售,相信大家都會覺得很矛盾。

不過人大了,開始聽到一些訴說人生無常的故事,不禁又會開始想了解一下保險這回事。到底是不是真的有用?保險產品花多眼亂,那款才是我現階段真正需要的?

為什麼要買保險?

這裡說一個故事。傳說五千多年前的一天正午,一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊正艱難地在沙丘間跋涉。酷熱的太陽烘烤著毫無遮掩的沙漠,仿佛要把一切生命烤乾,一隻粗糙的水壺在商人間傳遞。突然,天空一下子變暗,烏雲像橫瀉的濁浪在天空中翻滾,一場大風暴要降臨了。商人們顧不得駱駝了,拼命地往沙丘高處爬去。風暴過後,原來他們丟棄駱駝和貨物的地方已經堆起了幾座新沙丘,30隻駱駝只有8隻跑得快的幸免於難,其餘的無影無蹤了。

  要是在從前,損失貨物、駱駝的商人就要面臨著破產了。但這次的情況有些不同,因為商隊在出發前,精明的商隊領隊就將商人們召集到一塊,通過了一個共同承擔風險的互助共濟辦法。這個辦法規定,如果旅途中有商人的貨物或駱駝遇到不測而損失或死亡,由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來分攤救濟受難者;如果大家都平安,則從每個人的獲利中提取一部分留存,作為下次運輸補充損失的資金。由於有了這個約定,這次損失事故沒有在商隊中造成太大的波動,因為全商隊還有8隻駱駝和它們所載的貨物,貿易所得的利潤分攤下去,至少可以使商人們購置新的駱駝,以求東山再起。這種互助共濟法,經過後來不斷的完善後,被收入到漢謨拉比法典中。

簡單說,保險的目的是集合盡量多的人,務求分攤風險帶來的致命損失。

但不是所有人都有30隻駱駝要橫渡沙漠,那麼我們就要清楚保險對應的風險,再決定自己面對該風險的機會是否值得投保了。

以下我們來介紹一下三項主要保險:

人壽保險

壽險的定義:在保險合同約定的期間內,如果被保險人因疾病或意外造成死亡,則保險公司按照約定的保險金額給付保險金。

主要用作保障意料之外身故所產生的經濟負擔。

顧名思義,就是對應人本身的壽命完結的風險而設的保險,只有身故或完全傷殘才會賠付。可以看成一種責任險,在發生風險的時候代替自己完成照顧家人的責任。
那麼,甚麼人需要人壽保險呢?如果受保人的死會對在生的人帶來重大負擔,這風險就是必要面對的問題。

想想人到中年,上有老下有小,還有十幾二十年的按揭要償還,作為家庭的經濟支柱,萬一自己不在了,家人能領到壽險的保險金,可以用來為他們的生活提供保障,辦理身後事,可避免家庭經濟骨牌式崩潰。

醫療保險

醫療險的定義:當被保人發生保險合同內規定的門診、住院、手術等醫療行為時,保險公司根據實際治療費用來支付保險金。

主要用作報銷住院醫療費用,即一切需入院治療的疾病開支,而且一般都有保証續保條款。

現在的醫療保險和過往不同,大多都已經有”出院免找數”這一項,而且對一個30歲左右的成年人而言,每月幾百元已經可以有很可觀的保障額。而且還能含括一些常見重疾的治療和藥費如癌症等。

現代社會生活習慣不規律,雖然注意健康的潮流開始廣為人接受,但年輕人罹患重疾的例子卻並不旱見,甚至很注意健康的人也未必能倖免。然而這些不測對我們的人生計劃卻有不可預計的影響。

另外,由於醫保是實報實銷,並沒有儲蓄成份(意思合約完結後不會有任何剩餘價值),所付保費全部都是保險成本,所以醫保保費一般遠低於危疾保險。是一項CP值很高的產品

註:醫院管理局自2005年全面在公立醫院推行藥物名冊,惟現時不少昂貴藥物並不包括在藥物名冊之內,病人若要使用效果較佳的藥物,藥費開支動輒數十萬元「起跳」,連中產人士都感到吃力,部分病人更因而被逼採用價格較低、副作用較多的藥物。

危疾保險

危疾險的定義是:在保險合同約定的期間內,如果被保險人發生保險合同約定的重大疾病,一次性給付保險金額。

主要用作患病康復期間的收入補償,一般在作出賠償後,保單合約就會結束。

以前醫療保險要受保人先付款,然後再憑單報銷。所以多年以來危疾保險都被宣傳用作醫療費用,但其實這類保險的不可持續特性並不適合視作醫療開支保障。相反,它的一筆過償方式,適合視作因喪失工作能力而失去收入來源的補償,以抵消病期間的生活開支帶來的壓力。

危疾保險的保額是可以自由設定旳,一般建議以被保人兩年的總生活開支作基礎來考慮。

我們買保險不是跟風,看到別人買了就跟著買,不是因為聽別人說說就去買,而是基於我們自身的需求出發。為什麼要買這個險種,要解決什麼問題,為什麼要買這麼多額度,多少錢才夠,為什麼要買這個保險期間。

分清楚到底什麼是保障,什麼是投資,買保險就是為了保險無可替代的保障作用。在基本保障尚未完善前,購買了錯誤的保險,錯把理財當保障,錯把意外當危疾,錯把危疾當醫療,不但會打亂你的財理財計劃,還會令你將有限資源分配在不必要的地方。

保障風險重要性
人壽保險不可預計的死亡身故自己作為家庭主要經濟支柱時猶其重要
危疾保險危疾引發的家庭經濟危機自己作為家庭主要經濟支柱時猶其重要
住院醫療保險需住院治療的疾病所引發的醫療開支有能力就必須買的保險,特別是公司沒有醫療保障計劃

買錯保險,比沒有保險更可怕。
我們的人生階段不斷在變化,結婚生子、升職加薪、新居入住。
不同的人生階段,隨著家庭責任的變化,隨著身份地位的變化,隨著家庭負債的變化,保障需求也隨之改變。

保險配置是動態的,不可能一步到位,講究的是一個合理的規劃,關鍵在結合自身當下的情況,配置最適合的保險種類,未來再根據需求變化及時做調整。

Share